Ekonomia
Europako berehalako ordainketa-arau berriek erregulazioa aukera bilaka dezakete?

Europa Berehalako Ordainketa Erregelamendua (IPR) 2025eko urtarrilean indarrean jartzeko prestatzen ari den heinean, berehalako euro transferentziak segundotan egiteko promesak erosotasun paregabea dakar, baina baita arrisku larriak ere., idazten du Peter Reynolds, ThetaRay zuzendari nagusiak (argazkian).
Bankuentzako eta ordainketa-zerbitzuen hornitzaileentzako (PSP), erronka ez da ordainketak azkarrago prozesatzea, baizik eta sistemaren abiadura aprobetxatzen saiatzen diren dirua zuritzaileen eta terroristen aurka babesten duten defentsa-sistemak erritmoa jarraitzeko gai direla ziurtatzea.
Araudiak agintzen du ordainketa guztiak berehala prozesatzea, transferentzia estandarrak baino kostu handiagoa ez izatea eta dirua zuritzearen aurkako (AML) eta zigorrak aztertzeko arau zorrotzak betetzea. Neurri hauek Europa osoan ordainketa-sare bateratu, seguru eta gardena sortzea dute helburu. Baina dirua segundotan mugitzeak arriskuak areagotzen ditu, finantza-erakundeak teknologia adimentsuak eta segurtasun-praktika zorrotzagoak hartzera behartzen ditu.
Ia berehalako ordainketak ahalbidetzen zituen aurreko SEPA Instant Credit Transfer sistemaren antzera, IPR finantza-betetze estandar altuagoa ezartzen du. Europako PSPek bezeroak egiaztatzeko, transakzioen jarraipena eta ordainketa-hartzaileen identitatea berresteko modua indartu behar dute. Hauek ez dira arau-eskakizunak soilik; ezinbesteko urratsak dira bezeroen konfiantza irabazteko eta lehiakorra izateko merkatu jendetsu batean.
Betetzeko, PSPek bezeroen identitateak egiaztatzeko sistemak behar dituzte segurtasun-kontrol gehigarriekin, hala nola autentifikazio biometrikoa eta faktore anitzeko egiaztapena. Ordainketa-hartzailearen egiaztapena (VoP) zerbitzuak ere erabili behar dituzte, ordainketa jasotzen duen pertsona bera dela diotena dela baieztatzen dutenak. Urrats horiek saltatzeak finantza-delituak eta arauzko isun gogorrak jasan ditzake erakundeak.
Ordainketa motelagoetarako diseinatutako betetze-sistema zaharrek ezin diote eutsi berehalako transferentzien abiadurari. IPRrekin, bankuek eta PSPek adimen artifiziala (AI) eta ikaskuntza automatikoa (ML) bezalako teknologia aurreratuak erabili behar dituzte transakzioak kontrolatzeko eta jarduera susmagarriak denbora errealean detektatzeko.
Intelek ezohiko ereduak antzeman ditzake, hala nola, detekzioa saihesteko diseinatutako transferentziak edo arrisku handiko eskualdeetara bidalitako dirua. Sistema hauek minutu gutxiren buruan zalantzazko transakzioak markatu ditzakete, eta bankuei detektatzeko gaitasunak emanez finantza-delituak areagotzea saihesteko.
AIren benetako abantaila egokitzeko gaitasunean datza. Etengabe eguneratzeak behar dituzten arau finkoetan oinarritzen diren sistema zaharragoetan ez bezala, AI-k bultzatutako soluzioek datu berrietatik eta finantza-krimen taktika ebolutiboetatik ikasten dute. Horrek erabakigarriak bihurtzen ditu azkar aldatzen ari den ingurune batean, non gaizkileak beti aurkitzen ari diren sistema ustiatzeko modu berriak.
AI ere laguntzen du betetze-prozesuaren zati handi bat automatizatzen. Arrisku handiko kasuen lehentasuna hobetzen du, alarma faltsuak murrizten ditu, arauzko txostenak zehatzak direla ziurtatzen du eta milaka transakzio azkar prozesatzen ditu, giza taldeak gaindituko lituzkeen zereginak. Automatizazioa ezinbestekoa bihurtu da transakzio-bolumenak gora egin ahala.
"Abiadurak ez du garrantzirik norabide okerrean joaten bazara", esan zuen Mahatma Gandhik. Ikuspegi honek oihartzun handia du finantza-betetzearen munduan. Transakzio azkarrak jarraipen eta baheketa prozesu azkar eta zehatzekin bat egin behar dute. Oker egiteak arauzko zigorrak, atzerapen garestiak eta enpresa baten ospeari kalteak eragin ditzake. Baina garrantzitsuena, hazkundea muga dezake. Gainbegiratze hobetuaz harago, erregulatzaileek historikoki mugatu dute finantza-erakundeen hazkundea hainbat urtez betetze hutsen ostean.
Bankuek eta PSPek arriskuan oinarritutako ikuspegia hartu behar dute betetzeko. Horrek esan nahi du transakzioak ordaintzeko zenbatekoa, kokapena eta parte hartzen duen faktoreetan oinarrituta ebaluatzea. Konfiantzazko bankuen arteko arrisku baxuko ordainketak berehala garbitu behar dira, eta arriskutsuagoak diren transakzioek (esaterako, mugaz gaindiko transferentziak, entitate ezezagunek) txeke gehigarriak eragin behar dituzte.
Hori kudeatzeko, betetze-sistemek denbora errealeko baheketa-tresnak behar dituzte AI eta lan-fluxu automatizatuak bultzatuta. Sistema hauek segundoko milaka ordainketa kudeatu behar dituzte, transakzio bakoitza atzerapenik eragin gabe aztertuko dela bermatuz. Apustuak handiak dira: bezeroen konfiantza, araudia betetzea eta eraginkortasun operatiboa ondo ateratzearen araberakoak dira.
IPR arau zorrotzak ezartzen dituen arren, hazteko aukerak ere eskaintzen ditu. Betetzea ez da arauzko oztopo gisa ikusi behar; negozioaren aktibo estrategiko bat izan daiteke. Betetze-sistema sendoak eraikiz, PSPek arriskua arin dezakete, bezeroen konfiantza lor dezakete eta diru-sarrera berriak desblokeatu ditzakete.
IPRren hedapena azkar hurbiltzen ari denez, finantza-erakundeek orain jardun behar dute. Egungo sistemak ebaluatu behar dituzte, AI-k bultzatutako betetze teknologietan inbertitu eta langileak azken arau eta tresnetan trebatu behar dituzte. Transakzioen monitorizazio soiletik bezeroen arriskuen profil oso batera pasatzea ezinbestekoa izango da arriskuak arintzeko eta finantza-delituak ahalik eta lehen detektatzeko.
Ordainketen etorkizuna berehalakoa da, eta baita horiek ziurtatzen dituzten defentsak ere. Dirua segundotan mugitzen den munduan, finantza-erakundeek ezin dute poliki-poliki erantzun. Arrakasta esan nahi du arriskuak aurreikustea, azkar egokitzea eta konfiantza pizten duten sistemak eraikitzea. Erronka honi aurre egiteko prest daudenak ez dira arauzko kontroletik bizirik iraungo, baizik eta etorkizun finantzario seguruagoa, oparoagoa eta fidagarriago bat sortzeko bidea emango dute.
Peter Reynolds ThetaRay-ren zuzendari nagusia da eta AI-ren AMLren industria estandarra bihurtzeko konpainiaren ikuspegiaren bultzatzailea da. Fintech exekutibo bikaina da, mundu mailan eta errendimendu handiko erakundeak eraikitzen esperientzia handia duena.
Partekatu artikulu hau:
-
IngurumenaDuela egun 4
Batzordeak iruzkinak gonbidatzen ditu estatu-laguntzen arauen aldaketa-proiektuei buruz, ingurumen-gaietan justiziarako sarbideari dagokionez
-
EBko trenbideakDuela egun 4
EBko abiadura handiko trenbideek 8,556 km-ra hazi ziren 2023an
-
EnpresaDuela egun 3
Istanteko Ordainketen Erregulazio berriak Europan gauzak nola aldatuko dituen
-
HagakoDuela egun 4
'Cities in Placemaking': 12 hiri batzen dira Hagan, hiri erronkei aurre egiteko