Europako 'Gold Standard' Aseguruen Araudia gaizki zikinduta

Solvency II, EBko aseguru- eta berraseguru-enpresen zuhurtzia-erregimena mundu mailako "urrezko estandar" gisa azaltzen da. Errumaniako Finantza Gainbegiratze Agintaritzak, ASF, eta aseguru-operadoreak, Euroins Romaniak, urte honen hasieratik jokatu duen kasu berezi batek "urrezko estandarra" erreklamazioa gaizki zikintzen du - idatzi du Dick Rochek.

Kasuak ere bandera gorria jartzen du Aseguruen eta Laneko Pentsioen Europako Agintaritzari, EIOPAri, EBko finantza-erregulatzaile nagusietako bati, eta zalantzan jartzen du Agintaritzak nola definitzen duen bere eginkizuna eta xederako egokia den.  

Atzeko planoa

2019an Errumaniako auto aseguruaren industriak krisi handi bati aurre egin zion. Errumaniako motor-erantzukizun zibileko aseguruaren hornitzailerik handiena City Insurancek, hiru milioi poliza baino gehiago zituen bere liburuetan, zailtasun ekonomiko larriak zituen.  

Errumaniako Finantza Gainbegiratze Agintaritzak, ASFk, Euroins Romanian presioa egin zuen City Insurance har zezan. Euroins Errumania Euroins Insurance Group (EIG) parte zen, Erdialdeko eta Ekialdeko Europako aseguru talde independente handienetako bat. EIG Eurohold Bulgaria AD Varsoviako eta Sophiako burtsetan kotizatzen duen enpresaren jabetzakoa da.  

City Insurance EIGk funtsean ezertarako balio ez duela ikusteak ASFren "eskaera"ri eutsi zion. Hori ez zen ondo jaitsi. ASF-k etengabeko kanpaina bat egin zuen konpainiaren aurka, eta 2an amaitu zen^nd 2023ko otsailean. Data horretan, ASF-k Euroins Errumaniako Kontrol Iraunkorreko Txosten eguneratua argitaratu zuen, eta konpainiak 400 milioi euroko kapital gabezia zuela esan zuen, hiru hilabete lehenago egindako ASFren txosten batean hartutako jarreratik erabat aldenduta. 

Erreakzioak

ASFren iragarpena 2^nd Otsailak hainbat erreakzio eragin zituen. EIGk ASFko "zuzendaritzako goi- eta erdi mailako langileei" eta "Errumaniako City Insurance aseguru konpainiarekin krisia eragin duten pertsonei" leporatu die Euroins Romaniaren aurkako "eraso antolatu" bat egitea.

EIG EIOPArekin harremanetan jarri zen "Euroins Errumaniako aditu independenteen berrikuspen inpartziala --- EIOPA, ASF eta Bulgariako erregulatzailearen gidaritzapean egindakoa". Halaber, berraseguru berrien berri eman zuen Euroins Romaniarentzat, berraseguruari buruzko ASF eskakizun berriak betetzeko helburuarekin. 

iragarki

Bulgariako Finantza Gainbegiratze Batzordeak (FSC) hainbat kontaktu egin zituen EIOPArekin, Errumaniako erregulatzailearen ekintzei buruzko kezkak azalduz eta egin berri den Euroins Romania berraseguru-kontratua onartuz.    

Berreraikuntza eta Garapenerako Europako Bankua (EBRD) ere eztabaidan sartu zen. City Insurance-ren erorketaren ostean, ERBD EIGko akziodun bihurtu zen "(Errumaniako) aseguru-sektorea egonkortzeko asmoz, bezeroei, erregulatzaileei eta hornitzaileei erosotasuna eskainiz". 

EBRDk zalantzan jarri zuen Euroins Errumaniako kapital gabeziaren baieztapena, eta adierazi zuen aurreko ASFren txostenak konpainiaren kapital posizioa berretsi zuela eta konpainiaren berraseguru-kontratuak funtsean ASFk urte luzez onartu zituela. Halaber, likidezia-arazoren bat egonez gero edo kapital gehigarria behar izanez gero konponketa-ekintzak egin zitezkeela adierazi zuen.

EBRD-k EIGren onespenarekin, gainera, munduko kontabilitate aktuario-enpresa liderra izendatu zuen Euroins Romaniaren posizioaren ebaluazio independentea egiteko. Errumaniako Finantza Ministerioari eta ASFri eskatu zien EBRDk edozein ekintzari eteteko, adituen ebaluazio aktuariala amaitu arte.  

Eskaera hori ez zen aintzat hartu. 17an^th Martxoan, ASFk jakinarazi zuen Euroins Errumaniari lizentzia kentzeko eta enpresaren aurkako kaudimengabezia prozedura hasteko erabakia. Iragarpena Begiraleen Elkargoari kontsultatu gabe egin da, Solvency II-ren eskakizuna, ASFk Zuzentarauaren urratze-multzoetako bat.

 ASF-k bere istorioa aldatzen du.

Biharamunean, ASFko bozeramaile batek azaldu zuen bere neurria hartzerakoan erregulatzaileak "ez ari zela hitz egiten --- arrazoi ekonomikoengatik porrot egiten duen enpresa baten merkatu-porrotaz. Enpresa honetan jarduteko baimena kentzeko erabakia jokabidea zigortzeko diseinatutako neurria da” - Euroins Errumaniako kapital-gabezia handia edo berraseguruarekin arazo bat zuela argudioaren enfasiaren aldaketa nabarmena da.

Euroins Romaniaren aurka jarduteko ASFren justifikazio aldaketak eragin handia izan zuen. "Jokaera zigortzeko" neurriak hartzen ari zirela zehaztuz, ASFk bere ekintzak berehalako eragina izango zuela ziurtatu zuen.

ASF-k kapitalaren desegokitasuna oinarri hartuta jarraitu izan balu, Euroins Errumaniako 30 egun izango lituzke zuzenketa-plan bat egiteko eta 60 egun ezartzeko. Ez dago inolako arrazoirik zalantzan jartzeko konpainiak, Eurohold-en baliabideek lagunduta eta EBRD-k lagunduta, ondo finantzatutako konponketa-plan bat egin lezakeela. Egin zuen ildoa hartuta ASFk aukera hori itxi zuen.

EIOPAren "Sekretua" Txostena

EIGek kanpoko berrikuspen independente baten proposamena baztertu ostean, EIOPAk Euroins Errumaniako azterketa propioa egitea erabaki zuen.

EIOPAk ez zuen ez EIG ez Euroins Romania gonbidatu materiala aurkeztera edo azterketarako ekarpenik egitera. Aitzitik, ASFri kontsulta egin zitzaion. Txostena idazten zuen EIOPA taldea ASFren menpe zegoen ia erabat materiala lortzeko. Txostenean erabilitako datuen egiaztapen independenterik egon den ez dago argi.

Aparteko planteamendu honek esan nahi zuen ASF bere kasuan epaile bakarra ez bazen epaimahaikide aktiboena izan zela.  

Amaitu zenean, EIOPAren txostena 5ean Begiraleen Elkargoko bileran eztabaidatzeko aurreikusi zen^th Apirila. EIGk, orain txostenaren existentziaz jabetuta, hura ikusteko eskatu zuen. EIOPAk sarbidea ukatu zuen txostenaren edukia isilpekoa zela esanez eta sarbidea ukatzen jarraitu zuen maiatzera arte, Bulgariako erregulatzaileari txostena EIGrekin partekatzeko baimena eman zion arte.

EIOPAk aplikatutako estandar bikoitza berriro ere erakutsi zen 5eko bileraren ostean^th April.

Bileratik ordu batzuetara txostenaren material hautagarria argitaratu zen Errumaniako albiste-guneetan. ASFko zuzendariak txostenaren xehetasun zehatzak kaleratu zituen - EIOPAren konfidentzialtasun-erreklamazioak urratzea. EIGk hori salatu zuen EIOPAri. Salaketak ez zuen inora iritsi. EIOPAk hamasei astez ez zuen erantzunik eman EIOPAko presidenteak sinatutako bost lerroko gutun batek EIG-ri ziurtatzen ziola EIOPAk "bere sorrerako araudia betetzen duela ---- bere mandatua betetzen duen bitartean", erantzun zentzugabe eta barregarria. salaketari jaramonik egin gabe.

EIOPAren "konfidentzialtasunaren" ikuspegi okerra frogatu zen berriro Euroins Romaniak ASFren erabakiaren aurka helegitea jarri zuenean Bukaresteko Apelazio Auzitegian. EIOPAk ASF zigortu zuen EIOPAren txostena epaitegiko defentsa prestatzeko erabiltzeko, baina txostenak isilpekoa izan behar zuela epailea ez den alderdientzat, EBko agentzia baten aparteko portaera. EIOPAk «bizkarra» zuela jakiteak ASF Errumaniako auzitegietara joatea indartu zuen.

EIOPAk bere txostenaren ikuspegiak balantza ASFren alde okertu ez ezik, txostenaren aurkikuntzen eta EBRD/EIG-k eskatutako aditu independenteen txostenen arteko desberdintasun handiak saihestu ditu ikuskatze publikotik.

EBRD/EIG enkargatutako txostenak ondorioztatu zuen 2022. urtearen amaieran Euroins Errumania, ikuspegi kuantitatibotik, kapital-hutsunerik gabeko kaudimena zela eta konpainiaren berraseguru-kontratuek Kaudimenaren II. 

EIOPAren ebaluazioak ondorioztatu zuen "Euroins Romaniak 30ko irailaren 2022eko erreferentziazko datan MTPL negoziorako estimazio garbi onenaren gabezia izan zuela" 550 eta 581 milioi euro arteko tartean zegoena.

Aparteko aldeak hausnarketarako tartea eman behar zion EIOPAri: ez zen hala izan.

Akatsa, foku estua eta alderdikoia.

ASFk otsailean hasitako saga osoan zehar, EIOPAren planteamendua akatsa, zentratua eta alderdikoia izan da. Euroins Errumaniako posizioaren ebaluazio objektibo independente baten aurka egitean, EIOPAk ASFren defendatzaile gisa egin zuen alderdikeriaz. 

EIOPAk Solvency II EIOPAren interpretazio burokratiko hertsiak esan nahi zuen ASF ez zela inoiz zalantzan jarri. Hirugarren alderdiek eta EIOPAk berak ere ezin izan zuten "oztopatu" - nahiz eta ASF-k argi eta garbi gainditu zuen marra.

EIOPAren jarreraren ironia da oztopatu izana. EIG eta Euroins Errumania ebaluazio tekniko prozesutik kanpo utziz, ASFren informazio eta datu teknikoen araberakoa izanda bere txostena egiteko, eta EIG-i bere txostena une kritiko batean ikusten ez utziz enpresak bere auzia Errumaniako auzitegietan muntatzen ari zenean. , EIOPA oztopatzen ari zen.

Gertatutakoa zalantzan jartzeko ahaleginak egin dira EBko Parlamentuan, baina, EIOPAk bezala, Batzordeak kasuko gertaerak baloratzeko ardura ASFren esku dago soilik. EIOPA bezala, Batzordeak harri-horma egin du. Eurodiputatuek egindako galderek erantzun formulakoak eta kasu batzuetan okerrak edo engainagarriak jaso dituzte.

ASF-k Euroins Errumaniako ardura bakarra duela dioen mantraren atzean ezkutatuta, Batzordeak, EIOPAk bezala, baztertu egin zuen bere analisian ASF oker egon zitekeela gaitasun ezaren, animokeriaren edo are asmo kriminalaren ondorioz. 

Burokraziaren garaipena zentzu onaren aurrean.

ASFren erabakiak Euroins Errumania hiltzeko erabakiak –Errumanian beste urteren buruan likidazioan jarritako laugarren aseguru-konpainia jarraian– oso benetako ondorio ekonomiko eta sozialak ekarri zituen.

Akziodunez eta langileez gain, milioika aseguru-hartzailek zuzenean eragiten dute. Aseguru-erreklamazioak ordaintzen dituzten ehunka enpresa ere kaltetuta daude - dagoeneko luzatuta dagoen Errumaniako Berme Funtsetik aurrera, ziurrenik zergadunaren laguntza beharko duena.

Beste aseguru-hornitzaile handi baten irteerak lehia gutxiago eta aseguru kostu handiagoak ekarriko ditu. Balizko eragin-eraginak honako hauek dira: COVID-19aren ondorioei aurre egiten dion ekonomian finantza-hegazkortasun handiagoa izateko arriskua, Ukrainako gerraren isuria eta kontu korronte eta fiskalen defizitekin.

Epe luzeagoan, Euroins Errumaniako itxierak EIGek balioa suntsitzeko balizko kalte handiak jasan ditzake Errumaniako estatua.

Euroins Errumaniako itxieraren ondorioz sortzen diren arazo potentzialen tamaina kontuan hartuta eta aizkora Euroins Errumaniara erori zenean ebazpen-proposamen bat mahai gainean zegoela kontuan hartuta, honek burokraziaren garaipena adierazten du zentzu onaren aurrean.

EIOPAren eginkizuna da EB osoan aseguruetan arau-esparru sendo bat eta gainbegiratze-jardun koherenteak sustatzea, aseguru-hartzaileen, aseguruen onuradunen eta gizarte zabalaren eskubideak babesteko. Euroins Errumania kasuak EIOPAk eginkizun horren edozein alderdi bete ez duen porrot ikusgarria adierazten du. EIOPA xederako egokia den galdera planteatzen du?

Dick Roche Irlandako Europako Gaietarako ministro ohia eta Ingurumen ministro ohia da. Irlandako Europako Gaietarako ministro gisa.

Partekatu artikulu hau: