Ordainketa zerbitzuak (#PSD2): Kontsumitzaileek ordainketa elektroniko merkeagoak, seguruagoak eta berritzaileak izan ditzakete

Europako kontsumitzaileek ondasunak eta zerbitzuak linean ordaintzearen abantaila guztiak lortu ahal izango dituzte, ordainketa elektronikoak egitea merkeagoa, errazagoa eta seguruagoa izango den arau berriei esker. 2ko urtarrilaren 13tik aurrera aplikatuko den Ordainketa Zerbitzuen Zuzentarau berrikusiak (PSD2018), Europako ordainketa zerbitzuak modernizatzea du helburu, kontsumitzaileen eta enpresen mesedetan, azkar eboluzionatzen ari den merkatu horren erritmoa jarraitzeko.

Valdis Dombrovskis Finantza Egonkortasunaren, Finantza Zerbitzuen eta Kapital Merkatuen Batasuneko presidenteordeak esan zuen: "Legedi hau beste urrats bat da EBn merkatu digital bakarra lortzeko. Lineako eta mugikorreko ordainketa berritzaileen garapena sustatuko du, ekonomiaren mesederako izango dena eta hazkundea. PSD2 aplikagarria izan dadin, errekarguak debekatzen ditugu kontsumitzaileen zordunketa eta kreditu txartelen ordainketengatik. Horrek urtean 550 milioi euro baino gehiago aurreztu ditzake EBko kontsumitzaileentzat. Kontsumitzaileak ere hobeto babestuko dira ordainketak egiten dituztenean ".

Arau berriak 13ko urtarrilaren 2018tik aurrera aplikatuko dira, estatu kideek EBko legediarekin bat etorriz beren legeria nazionaletan sartu dituzten xedapenen bidez. Hau egingo dute:

- Errekargua debekatzea, hau da, kontsumitzaileen kreditu- edo zordunketa-txartelekin egindako ordainketen kostu osagarriak, dendetan edo linean;
- EBko ordainketa merkatua ireki ordainketa zerbitzuak eskaintzen dituzten enpresei, ordainketa kontuari buruzko informazioa eskuratzeko moduan oinarrituta;
- ordainketa elektronikoetarako eta kontsumitzaileen finantza datuak babesteko segurtasun baldintza zorrotzak ezarri; eta;
- arlo askotan kontsumitzaileen eskubideak hobetu.

Besteak beste, baimenik gabeko ordainketen erantzukizuna murriztea eta euroko zordunketetarako baldintzarik gabeko ("galderarik egin gabe") itzultzeko eskubidea ezartzea.

Aurrekariak

Ordainketa Zerbitzuen Zuzentarau berrikusia (PSD2, 2015/2366 / EB Zuzentaraua), Europako Batzordeak 2013ko uztailean proposatua eta legegileek 2015ean adostua, EBk onartutako lege sortako azkena da. ordainketa zerbitzu moderno, eraginkor eta merkeak eta Europako kontsumitzaile eta enpresen babesa hobetzeko. 2007/64 / EE Zuzentaraua (Ordainketa Zerbitzuen Zuzentaraua edo PSD1) sartu eta indargabetzen du, ordainketa zerbitzuen EB osorako merkatu bakarra sortzeko oinarri juridikoa ematen zuena. Zuzentarau berrikusiak arauak egokitzen ditu ordainketa-zerbitzu berritzaile eta berriei erantzuteko, Interneteko eta mugikorreko ordainketak barne, eta, aldi berean, kontsumitzaileentzako ingurune seguruagoa bermatzen du.

iragarki

Ordainketa Zerbitzuen Zuzentaraua: Maiz egiten diren galderak

1. Zer da Ordainketa Zerbitzuen Zuzentaraua? Ordainketa Zerbitzuen lehen Zuzentaraua (PSD1) 2007an onartu zen. Legedi honek legezko oinarriak eskaintzen ditu EBko ordainketen merkatu bakarra lortzeko, ordainketa zerbitzu seguruagoak eta berritzaileagoak ezartzeko EB osoan. Helburua zen mugaz gaindiko ordainketak estatu kide bateko ordainketa "nazionalak" bezain errazak, eraginkorrak eta seguruak egitea. 2007az geroztik, zuzentarau honek onura handiak ekarri dizkio Europako ekonomiari, merkatuan sartu berri direnentzako eta ordainketa-erakundeentzako sarbidea erraztuz eta, horrela, lehia eta aukera gehiago eskainiz kontsumitzaileei. Eskala-ekonomiak eskaintzen zituen eta Euroan Ordainketa Bakarraren Eremua (SEPA) praktikan lagundu zuen. Lehenengo PSDak gardentasun eta informazio gehiago suposatu du kontsumitzaileentzat, adibidez exekuzio denborari eta tasei buruz; eta exekuzio epeak murriztu ditu, itzultzeko eskubideak indartu ditu eta kontsumitzaileen eta ordainketa erakundeen erantzukizuna argitu du. Oso abantaila nabaria da ordainketak gaur egun errazagoak eta azkarragoak direla EB osoan: ordainketak hartzailearen kontuan sartu ohi dira hurrengo egunean.

2. Zergatik proposatu zuen Batzordeak zuzentarau hau berrikustea? Batzordeak PSD1 berrikustea proposatu zuen modernizatzeko, ordainketa zerbitzu mota berriak kontuan hartzeko, hala nola ordainketa hasierako zerbitzuak (ikus 18. galdera). Zerbitzu hornitzaile horiek berrikuntza eta lehia ekarri dituzte, Interneteko ordainketetarako alternatiba gehiago eta askotan merkeagoak eskainiz; baina aurretik arautu gabe zeuden. PSDren esparruan sartzeak gardentasuna, berrikuntza eta segurtasuna bultzatu ditu merkatu bakarrean eta ordainketa zerbitzuen hornitzaile desberdinen arteko berdintasuna sortu du. Aldi berean, lehen PSDan zehaztutako zenbait arau, hala nola ordainketekin lotutako zenbait jarduera Zuzentarauaren eremutik salbuestea ("sare mugatu" baten barruan edo telefono mugikorren edo beste gailu informatikoen bidez emandako ordainketa zerbitzuak). ) estatu kideek modu desberdinetan transposatu edo aplikatu dituzte, arauzko arbitrajea eta ziurgabetasun juridikoa sortuz. Hainbat arlotan, kontsumitzailearen babesa eta lehiakortasunaren distortsioak ere eragin ditu. Eguneratu diren definizioek hornitzaile desberdinen arteko berdintasuna bermatzen dute eta ordainketen testuinguruan kontsumitzailearen babesa modu eraginkorragoan zuzentzen dute. Batzordeak Ordainketa Zerbitzuen Zuzentaraua (PSD1) berrikustea proposatu zuen 2013ko uztailean. Proposamena ordainketa zerbitzuei buruzko legegintzako neurri multzo baten zati zen, eta bertan jasotzen zen txartel bidezko ordainketa eragiketen truke tasen gaineko Erregelamendu proposamena (Interchange Fee Araudia). 2015/751 Truke Tasa Araudia 9eko ekainaren 2015an sartu zen indarrean.

3. Zeintzuk dira zuzentarau berrituaren helburu nagusiak? Ordainketa Zerbitzuen Zuzentaraua (PSD2) berrikusita Ordainketa Zerbitzuen Zuzentarauak (PSD1, 2007/64 / CE) ezarritako EBko arauak eguneratu eta osatzen ditu. Helburu nagusiak honako hauek dira: - Europako ordainketen merkatu integratu eta eraginkorragoan laguntzea - ​​Ordainketa zerbitzuen hornitzaileentzako (jokalari berriak barne) berdintasuna hobetzea - ​​Ordainketak seguruagoak eta seguruagoak egitea - Kontsumitzaileak babestea

4. Zein dira PSD1 eta PSD2 arteko desberdintasun nagusiak? PSD2k PSD1en esparrua zabaltzen du zerbitzu eta jokalari berriak estaliz, baita lehendik dauden zerbitzuen esparrua (ordainketa zerbitzuen erabiltzaileen kontua kudeatzen ez duten ordainketa zerbitzuen hornitzaileek emandako ordainketa tresnak), ordainketa kontuetarako sarbidea ahalbidetuz. PSD2-k telekomunikazioen salbuespena ere eguneratzen du, batez ere zerbitzu digitalen mikroordainketetara mugatuz (ikus 9. galdera), eta hirugarren herrialdeekin egindako transakzioak barne hartzen ditu ordainketa zerbitzuen hornitzaileetako bat EBn bakarrik dagoenean ("hanka bakarreko transakzioak"). . Gainera, agintarien arteko lankidetza eta informazio trukea hobetzen ditu ordainketa erakundeen baimenaren eta gainbegiratzearen testuinguruan. Europako Banku Agintaritzak (EBA) baimendutako eta erregistratutako ordainketa erakundeen erregistro zentrala garatuko du. Ordainketa elektronikoak seguruagoak eta seguruagoak izan daitezen, PSD2k ordainketa zerbitzu hornitzaile guztiek, bankuek barne, ezarriko dituzten segurtasun neurriak hobetzen ditu. Bereziki, PSD2k ordainketa zerbitzuen hornitzaileei eskatzen die bezeroen autentifikazio sendoa (SCA) aplikatzea ordainketa elektronikoen transakzioetarako arau orokor gisa. Horretarako, Batzordeak bezeroen autentifikazio sendoa (SCA) nola aplikatu behar den zehazten duten arauak onartu zituen. 

5. Zer onura ditu zuzentarau honek kontsumitzaileentzat? A. Onura ekonomikoak EBko arau berriek ordainketa elektronikoen merkatuan lehia suspertzen lagundu beharko lukete, enpresei merkatuan sartu edo jarrai dezaten beharrezko segurtasun juridikoa eskainiz. Horri esker, kontsumitzaileek aukera gehiago eta hobeak izan ditzakete ordainketa zerbitzu mota eta zerbitzu hornitzaileen artean. Azken urteotan, jokalari berriak sortu dira Interneteko ordainketen arloan, kontsumitzaileek Interneteko erreserbak edo lineako erosketak berehala ordaintzeko aukera eskainiz kreditu txartelaren beharrik gabe (EBko biztanleriaren% 60 inguruk ez du kreditu txartelik) ). Zerbitzu horiek ordaintzaileen eta lineako merkatariaren arteko ordainketa lotura bat ezartzen dute ordaintzailearen lineako banku moduluaren bidez. Ordainketa irtenbide berritzaile eta kostu baxu horiei "ordainketa abiarazteko zerbitzuak" deitzen zaie eta dagoeneko hainbat estatu kidetan eskaintzen dira (adibidez Sofort Alemanian, IDeal Herbehereetan, Trustly Suedian). Orain arte, hornitzaile berri horiek ez zeuden EB mailan araututa. Zuzentarau berriak ordainketa-hornitzaile berri hauek ("ordainketa hasteko zerbitzuak") estaliko ditu, transakzio horien konfidentzialtasunari, erantzukizunari edo segurtasunari dagokionez sor daitezkeen arazoei aurre eginez. Gainera, PSD2k kontsumitzaileentzako gastuak murrizten lagunduko du eta txartelaren ordainketen gaineko "gainordaina" debekatuko du kasu gehienetan (kontsumitzaileen zordunketa eta kreditu txartel ezagun guztiak barne), linean zein dendetan. Gehigarrien praktika ohikoa da estatu kide batzuetan, batez ere lineako ordainketetarako eta sektore zehatzetarako, hala nola bidaia eta ostalaritza. Merkatariei ezartzen zaizkien txartelen kargak mugatuta dauden kasu guztietan, txartelen bidezko ordainketa-eragiketen truke-tasei buruzko araudi osagarriaren arabera (Trukearen Ordainketen Araudia), merkatariei ez zaie gehiago emango ordainketa-txartela erabiltzeagatik kontsumitzaileak kobratzea. Hori barruko nahiz mugaz gaindiko ordainketetan aplikatuko da. Praktikan, errekarguak debekatzeak EBn egindako txartelen ordainketa guztien% 95 inguru estaliko du eta kontsumitzaileek 550 milioi euro baino gehiago aurreztu ahal izango dituzte urtero. Arau berriek Europar Batasun osoan txartelarekin ordaintzerakoan kontsumitzaileen esperientzia hobea lortuko dute. Kontsumitzaileak hobeto babestuko dira iruzurraren eta bestelako gehiegikeriaren eta ordainketa-gertakarien aurka, segurtasun-neurriak hobetuta egongo dira. Kontsumitzaileek jasan ditzaketen galerei dagokienez, arau berriek baimenik gabeko transakzioen kasuan erantzukizunari buruzko arauak arindu eta gehiago harmonizatzen dituzte, ordainketa erabiltzaileen legezko interesen babes handiagoa bermatuz. Ordaintzailearen iruzur edo arduragabekeria larriaren kasuetan izan ezik, ordaintzaile batek, inolaz ere, baimendu gabeko ordainketa transakzio baten kasuan ordaintzera behartu dezakeen gehieneko kopurua 150 eurotik 50 eurora jaitsiko da. B. Kontsumitzaileen eskubideak PSD1ek eta PSD2k kontsumitzaileen eskubideak babesten dituzte, baldintza jakin batzuetan kontutik baimenik gabeko zordunak egonez gero. Zuzeneko zordunketa ordaintzaileak ordaintzen ez duen ordainketa da, baizik eta ordaintzaileak ordaintzaileak ordaintzaileari emandako baimenaren arabera. Honako kontzeptu honetan oinarritzen da: "Aldez aurretik beste norbaiti eskatzen diot dirua, eta neure buruari kreditatzen diot". Ordaintzaileak eta fakturatzaileak bakoitzak kontu bat eduki behar dute ordainketa zerbitzu hornitzaile batekin eta funtsak (dirua) transferentzia ordaintzen duen bankuaren eta fakturatzailearen bankuaren artean egiten da. Hala ere, fakturatzaileak ordaintzailearen kontutik funtsak bil ditzakeenez, ordaintzaileak fakturatzaileari agindua eman badio, ordaintzaileak dirua itzultzeko eskubidea ere izan beharko luke. Estatu kideek arau desberdinak aplikatu dituzte gai honi dagokionez. PSD1en arabera, ordaintzaileek ordainketa zerbitzu hornitzailearen itzulketa eskubidea zuten beren kontutik zordunketa zuzena izanez gero, baina baldintza jakin batzuetan soilik. Kontsumitzailearen babesa hobetzeko eta segurtasun juridikoa gehiago sustatzeko, PSD2k legegintzako oinarria eskaintzen du baldintzarik gabeko itzulketa eskubidea lortzeko, SEPA zordunketa zuzena izanez gero, 8 asteko epean, funtsak kontutik kobratzen direnetik kontatzen hasita. Ordaindunak ordainketa hasi ondoren itzultzeko eskubideari esker, ordaintzaileak bere ordainketaren kontrolean jarrai dezake. Kasu horietan, ordaintzaileek itzulketa eska dezakete eztabaidatutako ordainketa transakzioen kasuan ere. Euroak ez diren ordainketen zordunketa zuzeneko sistemei dagokienez, PSD1ean ezarritako babesa eskaintzen dutenean, gaur egun bezala funtzionatzen jarrai dezakete. Hala ere, estatu kideek eska dezakete zordunketa zuzeneko eskema horiei ordainketarako onuragarriagoak diren itzulketa eskubideak eskaintzea. Kontsumitzaileak ere hobeto babestuko dira transakzioaren zenbatekoa aurrez ezagutzen ez denean. Egoera hori autoen alokairuen, hotelen erreserben edo gasolindegietan gerta daiteke. Ordaindunak ordaintzailearen kontura funtsak blokeatzeko baimena izango du, baldin eta ordaintzaileak blokeatu daitekeen zenbateko zehatza onartu badu. Ordaintzen duen bankuak zenbateko zehatzari buruzko informazioa jaso eta berehala ordaintzeko agindua jaso ondoren blokeatutako fondoak berehala askatuko ditu. Gainera, Zuzentarau berriak kontsumitzaileen eskubideak areagotuko ditu transferentziak eta dirua igortzeak EBtik kanpora bidaltzean edo EBtik kanpoko monetan ordaintzean. PSD1-ek EB barruko transferentziak soilik zuzentzen ditu eta estatu kideetako moneteetara mugatzen da. PSD2k gardentasunari buruzko PSD1 arauen aplikazioa "hanka bakarreko transakzioetara" zabalduko du, eta, beraz, EBtik kanpoko pertsonei ordainketaren transakzioak estaliko dizkie transakzioaren "EB zatiari" dagokionez. Horrek diru igorleei buruzko informazio hobea lortzen lagundu beharko luke, eta merkatuan gardentasun handiagoaren ondorioz dirua igortzearen kostua jaitsi. Azkenik, Zuzentarau berriak estatu kideei eskatuko die agintari eskudunak izendatzea ordainketa zerbitzuen erabiltzaileen eta beste interesdun batzuen, hala nola kontsumitzaileen elkarteen artean, zuzentarauaren ustezko urraketaren inguruko kexak bideratzeko. Zuzentarauak estaltzen dituen ordainketa zerbitzuen hornitzaileek salaketa prozedura bat ezarri beharko lukete kontsumitzaileentzat, auzitegiz kanpoko konponbideak bilatu aurretik edo prozedura judiziala hasi aurretik erabil dezaten. Arau berriak ordainketa zerbitzuen hornitzaileei 15 laneguneko edozein kexaren aurrean idatziz erantzutera behartuko ditu. C. Ordainketa segurtasuna Arau berriek ordainketa segurtasun maila altua ere eskaintzen dute. Hau funtsezko arazoa da ordainketa erabiltzaile askorentzat eta batez ere kontsumitzaileek internet bidez ordaintzen dutenean. Ordainketa zerbitzu hornitzaile guztiek, bankuek, ordainketa erakundeek edo hirugarrenen hornitzaileek (TPP) barne, frogatu beharko dute segurtasun neurri batzuk dituztela ordainketa seguruak eta seguruak bermatuz.

6. Nola mesede egingo dio PSD2k merkatuan sartu daitezkeen balizkoei eta merkatu bakarrean lagunduko du? - Merkatuan sartu direnak PSD1 onartu zenetik, zerbitzu berriak sortu ziren Interneteko ordainketen arloan, non hirugarrenen hornitzaileek (TPP) ordainketa irtenbide edo zerbitzu zehatzak eskaintzen dizkieten bezeroei. Adibidez, kontsumitzaile baten banku-kontuei buruzko informazioa leku bakarrean biltzen eta bateratzen duten zerbitzuak daude ("kontuen informazio zerbitzuak - AIS"). Zerbitzu horiei esker, normalean, kontsumitzaileek beren finantza egoeraren ikuspegi globala izan dezakete eta beren gastu ereduak, gastuak, finantza beharrak modu errazean aztertu ahal izango dituzte. Beste hirugarren hornitzaile batzuek lineako bankuen erabilera errazten dute Interneteko ordainketak egiteko ("ordainketa hasierako zerbitzuak - PIS" deiturikoak). Erabiltzaile kontutik merkatariaren kontura ordainketa egiten laguntzen dute, kontu horien artean software "zubi" bat sortuz, transferentzia egiteko beharrezkoa den informazioa betetzen dutenean (transakzioaren zenbatekoa, kontu zenbakia, mezua) eta merkatariari behin jakinarazi. transakzioa hasi da. Orain arte, ordainketen merkatuan sartzea korapilatsua zen TPPentzat, oztopo askok beren irtenbideak eskala handian eta estatu kide desberdinetan eskaintzea eragozten baitzuten. Oztopo horiek kenduta, lehia handiagoa espero da eragile berriak merkatu berrietara sartzearekin eta Europan zehar gero eta kontsumitzaile gehiagori ordainketak egiteko irtenbide merkeagoak eskaintzea. TPPek ohiko ordainketa zerbitzuen hornitzaileen arau berak bete beharko dituzte: erregistroa, lizentziak eta agintari eskudunen gainbegiratzea. Gainera, PSD2 testuan jasotako segurtasun baldintza berriek ordainketa zerbitzuen hornitzaile guztiak behartuko dituzte lineako ordainketen inguruko segurtasuna areagotzera. - PSD2 Merkatu Bakarrak kontsumitzaileei eta merkatariei barne merkatuari etekina ateratzeko aukera emango die, batez ere merkataritza elektronikoari dagokionez. Zuzentarauak ordainketa elektronikoen EBko merkatua garatzen lagundu nahi du, eta horri esker, kontsumitzaileek, txikizkako merkatariek eta merkatuko gainerako eragileek EBko barne merkatuaren abantaila guztiak izan ditzakete, merkatu digital bakarrarekin bat etorriz. Integrazio hori gero eta garrantzitsuagoa da, mundua adreiluen eta morteroen merkataritzatik harago joaten baita ekonomia digitalerantz.

7. Zein da zuzentarauaren esparrua? Zuzentaraua Europar Batasuneko ordainketa zerbitzuei aplikatzen zaie. Zuzentaraua ordainketa elektronikoetan oinarritzen da, dirua baino kostu eraginkorragoa dutenak eta kontsumoa eta hazkunde ekonomikoa ere suspertzen dituztenak. Zuzentarau honen esparruan sartzen ez diren ordainketa-bide batzuk (eskudirua eta txekeak barne) daude.

8. Arau berriak nazioarteko ordainketetarako ere aplikatuko al dira? PSD1 EBko barneko ordainketetarako soilik aplikatzen den arren, PSD2k hainbat betebehar hedatzen ditu, batez ere informazio betebeharrak, hirugarren herrialdeetarako eta ordainketetarako zerbitzuen hornitzaileetako bat Europar Batasunean kokatuta dagoen herrialdeetara eta horietatik etorritako ordainketetara. Esparruaren hedapenak ondorioak ditu batez ere EBn kokatuta dauden banku eta beste ordainketa zerbitzu hornitzaileentzat. Praktikan, horrek esan nahi du finantza zerbitzuen hornitzaile horiek informazioa eta gardentasuna eman beharko dutela nazioarteko ordainketa horien kostuei eta baldintzei buruz, gutxienez transakzioaren zatiari dagokionez. Ordainketa transakzioaren zatiaren erantzule ere izan daitezke, haiei egotz dakiekeen zerbait gaizki ateratzen bada. Gainera, esparruaren luzapenak ere eragingo du arau berdinak aplikatuko direla euroan edo beste estatu kide bateko monetan izendatutako moneta batean egiten diren ordainketetan. Hori hobekuntza garrantzitsua izango da kontsumitzailearen babeserako, batez ere dirua bidalketen arloan.

9. Zenbateraino jasoko ditu zuzentarau honek telekomunikazio operadoreen bidezko ordainketak? PSD1en arabera, telekomunikazio operadore baten bidez egindako ordainketak ez ziren estaltzen, non telekomunikazio operadoreak kontsumitzailearen eta ordainketa zerbitzu hornitzailearen arteko bitartekari lanak egiten dituen (operadorearen fakturazioaren bidez edo telefono bidez fakturatutako erosketen bidez). PSD2ren arabera, ondasun eta zerbitzu fisikoak telekomunikazio operadore baten bidez erostea zuzentarauaren esparruan sartzen da. Arau berrien arabera, telekomunikazio operadoreen bidezko ordainketetarako bazterketa ere zehaztu eta murriztu egin da. Bazterketak orain telekomunikazio operadoreen bidez egindako ordainketak soilik hartzen ditu barne, gailu digitalean deskargatzen diren musika digitalak edo egunkari digitalak erosteko edo txartel elektronikoak edo ongintzako erakundeentzako dohaintzak erosteko. Ordaintzaileei finantza-arrisku handiak eragiteko arriskua ekiditeko, atalase jakin bat baino gutxiagoko ordainketak baino ez dira baztertzen (50 € transakzio bakoitzeko; 300 € fakturazioko hileko). Jarduera hori burutzen duten telekomunikazio-operadoreek urtero jakinaraziko diete agintari eskudunei muga horiek betetzen dituztela. Jarduera erregistro publikoetan ere jasoko da. 

10. Ordainketa erakundeen baimen baldintzetan aldaketarik egongo al da? PSD2ren arabera, ordainketa erakundeek hainbat baldintza bete behar dituzte ordainketa zerbitzuak emateko baimena lortzeko. Eskakizun horiek PSD1ekoaren berdinak dira neurri handi batean. Aldaketa nagusiak PSD2ren ordainketa segurtasun maila hobetuei lotuta daude. Ordainketa-erakunde gisa baimendu nahi duten entitateek segurtasun-politikaren dokumentua aurkeztuko dute eskaerarekin, baita segurtasun-gorabeherak kudeatzeko prozeduraren deskribapena, larrialdietarako prozedurak, etab. Finantza-egonkortasuna bermatzea helburu duten kapital-eskakizunak ere neurri berean mantendu dira PSD2ren arabera. PSD1en ezarri ziren moduan. Hirugarrenen zerbitzu hornitzaileentzako kapital eskakizun zehatzak zehaztu dira, bakoitzari dagozkion jarduerei eta horiek suposatzen dituzten arriskuei dagokienez. Hirugarrenen zerbitzu hornitzaileek ez dituzte funts propioen eskakizunak. Hala ere, kalte-ordain profesionaleko asegurua eduki behar dute, zerbitzuak eskaintzen dituzten lurraldeak estaltzen dituena.

11. Aldatuko al dira arauak uko egiten dioten ordainketa erakundeei? PSD1aren arabera, batez beste 3 milioi eurotik beherako ordainketen batez besteko bolumena duten entitateek baimen erregimen arinagoaz baliatu ahalko dira, baldin eta establezimenduko estatu kideak aukera hori erabiltzen badu. "Uko" deritzon erregimen hau PSD2ren arabera mantenduko da estatu kideentzako aukera gisa, desberdintasun horrekin bada ere, aukera erabiltzen duten estatu kideek erabaki dezakete "uko" horiek emateko atalase txikiagoa zehaztea. PSD1en arabera uko egitea lortu duten ordainketa-erakundeek beren egoera berriro ebaluatu beharko dute PSD2ren arabera, PSD1en arabera aukera erabili duen estatu kideak aukera hori erabiltzen jarraitzea edo / eta jaistea erabakitzen duen arabera. ukoa ematen den atalasea.

12. Zer aldaketa daude zuzentarau honen arabera sare mugatuetarako? PSD1ean bezala, sare mugatu bateko ordainketa tresna jakin batean oinarritutako ordainketa transakzioak (adibidez, saltoki handien kate bat edo bezeroei ordainketa tresna dedikatua eskaintzen dien marka bereko gasolindegi sare bat) Zuzentarauaren eremutik kanpo daude. . Sare horien gaineko gainbegiratze koherenteagoa ziurtatzeko Batasunean zehar, zuzentarauak xedatzen du sareek, beren jarduerek balio jakin bat lortzen dutenean, jarduera horien berri emango dietela agintari eskudunei, hauek sareak eskaera egingo duen edo ez ebaluatu ahal izateko. ordainketa-erakunde gisa lizentzia. Kontsumitzaileentzako finantza-arriskuak gutxienekoak direla ziurtatzeko.

13. Zuzentarau honek indartuko al du mugaz gaindiko zerbitzuak eskaintzen dituzten ordainketa erakundeen gainbegiratzea? Printzipio nagusi gisa, ordainketa-erakundeak definitutako ordainketa-zerbitzuak ("jatorrizko estatu kide" deiturikoa) emateko baimena duten estatu kideek gainbegiratzen dituzte. Ordainketa-erakunde batek ordainketa-zerbitzuak beste estatu kide batean eskaintzeko asmoa duenean, jarduera horien gainbegiratzea printzipioz etxeko estatuaren esku geratzen da. Hala ere, ordainketa-erakundeak beste estatu kideetan (estatu kide hartzailea) ezarritako agente edo sukurtsalen bidez ematen baditu zerbitzu horiek, estatu kide horrek zuzentarauaren arabera EBko arauen arau-haustea edo ustezko arau-haustearen kasuan jardun dezake. Alde horretatik, PSD2ren gaineko gainbegiratzea ez da aldatu. Hala ere, estatu kide anfitrioiaren ikerketa eta gainbegiratze ahalmenak indartzeko, PSD2k pasaporte prozedura zehatzagoa sartu du. Prozedura horren bidez lankidetza eta informazio truke hobea bermatuko da eskumena duten agintari nazionalen artean. Gainera, estatu kide hartzaileak bere lurraldeko agente eta sukurtsalekin diharduten ordainketa erakundeei eskatu diezaieke beren jardueren berri emateko. Horretarako, ordainketa-erakundeari harrera-lurraldean harremanetarako puntu zentrala ezartzeko eska diezaioke (ikus 15. galdera beherago). Larrialdi egoeretan, berehalako neurriak behar dituztenean, estatu kide hartzaileak baimena du kautelazko neurriak har ditzake dagokion ordainketa erakundeari dagokionez, ostalariak etxeko estatu kideekin duen lankidetza betebeharrak erremedio bat aurkitzeko. Europako Banku Agintaritzak agintaritzaren arteko lankidetzari eta informazio trukeari buruzko arau tekniko arautzaileak idazteko agindua eman du.

14. Beharrezkoa al da estatu kide batean harremanetarako puntu zentrala jartzea, ordainketa zerbitzuak mugaz gaindiko zerbitzuak eskaintzen ari badira? PSD2-k aukera bat dauka estatu kideek mugaz gaindiko ordainketa zerbitzuak eskaintzen dituen ordainketa erakunde bati eskatzeko harremanetarako puntu zentrala ezartzeko, baldin eta beren lurraldean finkatutako agente edo sukurtsalekin lan egiten badu. Harremanetarako puntu nagusiak komunikazio eta informazio egokia bermatuko du ordainketa-erakundeak harrera-lurraldean dituen jarduerei buruz. Europako Banku Agintaritzak agintepidea du arauzko arau teknikoak idazteko, harremanetarako puntu zentrala eska daitekeen irizpideei eta harremanetarako puntu horren funtzioei buruzkoa. Dirua zuritzearen aurkako laugarren Zuzentarauak (EU / 2015/849 Zuzentaraua) estatu kideek bere lurraldean harremanetarako puntu zentrala eskatzeko aukera ere badute. Harreman puntu hori eratzeko, ordea, dirua zuritzeko eta terrorismoaren aurkako finantzaketa arauak betetzen direla ziurtatzeko soilik eska daiteke. Xedapen hori PSD2ren arabera estatu kideen aukeratik bereizi behar da, ordainketa-erakundeak PSD2ren arauak betetzeari buruzko komunikazio eta informazio egokia lortzeko soilik dei dezake.

15. Ordainketa-erakundeek kreditu-erakundeek dituzten kontuetara sar daitezke? Ordainketa-erakundeentzat, kreditu-erakunde batek mantentzen duen ordainketa-konturako sarbidea funtsezkoa da negozioaren funtzionamendurako. PSD2k zehazten du zehazki estatu kideek ziurtatu beharko dutela kreditu erakundeek ordainketa kontuetarako sarbidea blokeatzen edo eragozten ez dutela eta ordainketa erakundeek kreditu erakundeen ordainketa kontuen zerbitzuetara sarbidea izango dutela modu objektibo, diskriminatzaile eta proportzionalean. Alderdi hau oso garrantzitsua da dirua bidaltzeko zerbitzuetarako, azken urteotan horietako askok banku sistemarako sarbidea galdu baitute.

16. Zer da bezeroen autentifikazio sendoa? PSD2 testuak ordainketa elektronikoak hasi eta prozesatzeko segurtasun baldintza zorrotzak aurkezten ditu, ordainketa zerbitzu hornitzaile guztiei aplikatzen zaizkienak, ordainketa zerbitzu hornitzaile arautu berriak barne. Segurtasunari buruzko ikuspegi zorrotzagoak ordainketa bide berri eta tradizional guztien iruzur arriskua murrizten lagundu beharko luke, batez ere lineako ordainketetan, eta erabiltzailearen datu ekonomikoen (datu pertsonalak barne) konfidentzialtasuna babesten. Ordainketa zerbitzuen hornitzaileak bezeroaren autentifikazio sendoa (SCA) deiturikoa aplikatzera behartuta egongo dira, ordaintzaileak ordainketa elektronikoko transakzio bat hasten duenean. Bezeroen autentifikazio sendoa ordainketa zerbitzu baten edo ordainketa transakzioaren erabiltzailearen identitatea balioztatzen duen autentifikazio prozesua da (zehazki, ordainketa tresna erabiltzea baimenduta dagoen ala ez). Bezeroen autentifikazio sendoa ezagutza gisa sailkatutako bi elementu edo gehiago erabiltzean oinarritzen da (erabiltzaileak soilik dakien zerbait, adibidez, pasahitza edo PIN kodea), jabetza (erabiltzaileak soilik duen zerbait, adibidez, txartela edo autentifikazio kodea sortzeko gailua) eta berezkoa (erabiltzailea zerbait den, adibidez, hatz marka edo ahotsa ezagutzea) erabiltzailea edo transakzioa balioztatzeko. Elementu horiek independenteak dira (elementu bat ez betetzeak ez du besteen fidagarritasuna arriskuan jartzen) eta autentifikazio datuen konfidentzialtasuna babesteko moduan diseinatuta daude. 27ko azaroaren 2017an, Batzordeak bezeroen autentifikazio sendoa (SCA) nola aplikatu behar den zehazten duten arauak onartu zituen. "Urruneko transakzioetarako, hala nola lineako ordainketetarako, segurtasun eskakizunak are urrunago doaz, eta zenbatekoarekin lotura dinamikoa behar dute. transakzioa eta hartzailearen kontua, erabiltzailea gehiago babesteko, akatsak edo iruzurrezko erasoak izanez gero arriskuak minimizatuz.

17. Ordainketa guztiek bezeroaren autentifikazio sendoa aplikatu beharko dute? Salbuespenak posible al dira? Printzipioz, ordainketa bide elektroniko guztiek bezeroen autentifikazio sendoa jasaten dute. Hala ere, bezeroen autentifikazio sendoaren printzipioaren salbuespenak posible dira, ordainketa transakzio guztiei segurtasun maila bera eskatzea ez baita beti beharrezkoa eta komenigarria. Salbuespen horiek Europako Banku Agintaritzak (EBA) definitu ditu eta Europako Batzordeak onartu ditu, inplikatutako arriskua, transakzioen balioa eta ordainketarako erabilitako bideak kontuan hartuta. Salbuespenen artean, balio baxuko ordainketak daude salmenta puntuan (mugikorreko eta kontakturik gabeko ordainketak erabiltzea errazteko) eta urruneko (linean) transakzioetarako ere. Bezeroen autentifikazio sendoaren salbuespenek kontsumitzaileek, merkatariek eta ordainketa zerbitzuen hornitzaileek gaur egun funtzionatzeko duten modua saihestea bilatzen dute. Era berean, segurtasun eta segurtasun berdinak dituzten autentifikazio mekanismo alternatiboak daudela oinarritzen da.

 18. Zer dira ordainketa hasteko zerbitzuak? PSD2-k EBko ordainketa merkatua irekitzen du kontsumitzaileentzako edo negozioetara zuzendutako ordainketa zerbitzuak eskaintzen dituzten enpresei ordainketa kontuko informazioa eskuratzean oinarrituta - "ordainketa hasierako zerbitzuen hornitzaileak" eta "kontuko informazio zerbitzuen hornitzaileak" deiturikoak. Ordainketa hasteko zerbitzuen hornitzaileek normalean lagundu egiten diete kontsumitzaileei lineako kreditu transferentziak egiten eta merkatariari berehala jakinarazten diote ordainketa hasieraren berri emanez, ondasunak berehala bidaltzea edo linean erositako zerbitzuetara berehala sartzea ahalbidetuz. Lineako ordainketetarako, kreditu txartelaren ordainketen benetako alternatiba dira, erraz eskuratzen den ordainketa zerbitzua eskaintzen baitute, kontsumitzaileak lineako ordainketa kontua soilik eduki behar baitu.

19. Zer dira kontuaren informazio zerbitzuak? Kontuen informazio zerbitzuei esker, kontsumitzaileek eta enpresek beren finantza egoeraren ikuspegi orokorra izan dezakete, adibidez, kontsumitzaileek banku batekin edo gehiagorekin izan ditzaketen ordainketa kontu desberdinak finkatzeko eta gastuak tipologia desberdinen arabera sailkatzeko (janaria, energia). , alokairua, aisia, etab.), horrela aurrekontuetan eta finantza plangintzan laguntzen die.

20. Zer igortzen da ordainketa-tresna? Ordainketa tresna igortzea PSD1 eta PSD2 aplikazioen esparruan sartzen diren ordainketa zerbitzuetako bat da. Baimendutako ordainketa-zerbitzu hornitzaile orok, banku edo ordainketa-erakunde izan, ordainketa-tresnak jaul ditzake. Ordainketa tresnek ez dituzte ordainketa txartelak soilik estaltzen, hala nola zordunketa txartelak eta kreditu txartelak, baizik eta igorleak eta erabiltzaileak ordainketa hasteko erabilitako gailu pertsonalizatuak edo arau multzoak. PSD2-k ordainketa zerbitzuaren erabiltzailearen kontua kudeatzen ez duten ordainketa zerbitzu hornitzaileei txartelean oinarritutako ordainketa tresnak kontu horretara igortzeko eta txartelean oinarritutako ordainketak kontu horretatik egitea ahalbidetzen die. "Hirugarrenen" ordainketa-zerbitzu hornitzaileak (ordaintzailearen kontua zerbitzatzen ez duen bankua izan daitekeena), erabiltzaileak baimena eman ondoren, kontua duen finantza-erakundetik berrespena jaso ahal izango du (bai / ez erantzuna) kontuan ordainketa egiteko nahikoa fondo dauden ala ez jakiteko.

21. Zer aukera eskainiko diete hornitzaile horiek kontsumitzaileei eta enpresei? "Ordainketa abiarazteko zerbitzuen hornitzaileek" aukera ematen diete lineako erosketak egiten dituzten kontsumitzaileei beren erosketak ordainketa-kontuko kreditu transferentzia sinple baten bidez ordaintzeko. Zenbait herrialdetan, zerbitzu horiek dagoeneko erabiltzen ari dira (internet bidezko ordainketen% 55 Herbehereetan). Zerbitzu hauek eskaini ahal izateko lege esparru egokia eskainiz, PSD2k aukera eskaintzen die zerbitzu horien hornitzaileei EB osoan jarduteko eta merkatuan araututako beste eragile batzuekin, hala nola bankuekin, berdintasunez lehiatzeko. Kontuen informazio zerbitzuen hornitzaileak gaur egun existitzen dira eta enpresei eta kontsumitzaileei beren finantza egoeraren ikuspegi bateratua izan dezaten tresnak eskaintzen dizkiete. Gaur egun, zerbitzu horiek ez daude araututa, gutxienez EB mailan. PSD2-k esparru bateratu bat emango du hornitzaile horiek bezeroen izenean finantza informazioa eskuratzeko baldintza argiekin. Horrek zerbitzu hornitzaile hauei eragozpenik gabe funtzionatzea ahalbidetuko die eta normalean kontuak kudeatzeko zerbitzuak erabiltzen ez dituen publiko zabalago batera iritsiko dira. Gaur egun, kontuen titularrak ez daude obligatuta kontua duten ordainketa zerbitzu hornitzaile berak eskaintzen dituen ordainketa tresnak erabiltzera. Adibidez, kreditu-txartelak erabiltzaileak kontua duen bankuak ez ezik hirugarrenen hornitzaileek ere ematen dituzte. Horrek ez du funtzionatzen, ordea, zordunketa txartelen kasuan, ordainketa zerbitzu hornitzaileek oso zaila izan dutelako ordainketa zerbitzua eskaintzea haiek ez zituzten kontuei lotuta. Zailtasun horien iturria da hirugarren hornitzaile horiek ez dutela beste finantza erakunde batek duen kontuan funtsak eskuragarri izateari buruzko informazioa jasotzeko aukerarik. PSD2-k oztopo hori altxatzen du; litekeena da kontsumitzaileek hirugarrenen hornitzaileek eskaintzen dituzten txartelen zerbitzu lehiakorrei etekina ateratzea.

22. Hornitzaile horiek beste ordainketa erakunde batzuen arau berberen menpe egongo dira, hau da, baimena eta segurtasuna? PSD2-k ordainketa zerbitzuen hornitzaile guztiak baimendu eta arautu behar ditu. Ordainketa hornitzaile berriak PSD2 aplikazioaren barruan sartzeak agintari eskudunek jokalari berri horien jarduerak hobeto kontrolatu eta gainbegiratuko dituzte. Halaber, PSD2k erabat argitzen ditu ordaintzailearen kontua zaintzen duen bankuaren eta ordainketa hasierako zerbitzuaren arteko erantzukizun arazoak. Ordaintzaile batek ordainketa abiarazteko zerbitzu hornitzaile bat erabiltzen duenean ordainketa bat hasteko, bere esparruko ordainketa gorabeheren erantzule izango da. Bereziki, ordaintzailearen bankuak ez du erantzukizunik izango hasieratik has daitezkeen ordainketa gorabeherengatik.

23. Zenbateraino izango dute hornitzaile horiek nire ordainketa edo bankuko kontuko informazioa eskuratzeko aukera? Hornitzaile berri horiei ordaintzaileak erabakitzen dituen zerbitzuak soilik emango zaizkie. Zerbitzu hauek emateko, ez dute ordaintzailearen konturako sarbide osoa izango. Ordainketa-tresnak edo ordainketa-hasierako zerbitzuak eskaintzen dituztenek ordaintzen duen bankuaren informazioa funtsak eskuragarri dituztela (bai / ez erantzuna) kontuan jaso ahal izango dute ordainketa hasi aurretik (ordaintzailearen baimen esplizituarekin). Kontuari buruzko informazio zerbitzuen hornitzaileek ordaintzaileak berariaz adostutako informazioa jasoko dute eta ordaintzaileari emandako zerbitzurako beharrezkoak diren neurrian soilik. Ordainketa zerbitzuaren erabiltzailearen segurtasun egiaztagiriak ezingo dituzte beste hirugarren batzuek eskuratu eta kontua zaintzen duen bankura kanal seguru eta eraginkorren bidez transmititu beharko dira. Transakzio zehatz horretarako soilik balio duen dinamikoki sortutako kodea (zenbatekoarekin eta hartzailearekin lotuta) erabili beharko da autentifikazio prozesuan.

24. Ba al dago eskaera data desberdina segurtasun eskakizunetarako? PSD2 aplikazioaren datari kalterik egin gabe (13ko urtarrilaren 2018a), aplikazio data desberdina aurreikusten da segurtasun neurri berrietarako (bezeroaren autentifikazio sendoa eta komunikazio segururako estandarrak) PSD2n sartuta. Horien indarrean sartzea Europako Banku Agintaritzak garatu eta Batzordeak onartutako arau arau teknikoak onartzearen menpe egongo da. Ondorioz, segurtasun neurri berriak arau horiek Egunkari Ofizialean argitaratu eta 18 hilabetera aplikatuko dira, gaur egun Europako Parlamentuak eta Kontseiluak aurka egiteko epean.

25. PSD1eko baimenek baimenduko al dute zuzentarau honen arabera? PSD2ren testuak aurreikuspen iragankorrak aurreikusten ditu PSD1 zerbitzuaren arabera jada baimenduta dauden ordainketa erakundeentzat. Erakunde horiei baimena ematen zaie ordainketa zerbitzuak ematen jarraitzeko 30 hilabetez (baimendutako erakundeak) edo 36 hilabetez (PSDren 26. artikuluaren arabera uko egiteaz baliatu ziren erakunde "txikiak") PSD2 indarrean sartu ondoren. Ordainketa-zerbitzuak aldi iragankor horretatik harago eskaintzeko, lehendik dauden ordainketa-erakundeek PSD2ren arabera eskatzen duten informazio garrantzitsua aurkeztu beharko lukete lehendik dituzten lizentziak eman dituzten eta dagozkion PSD2 eskakizunak bete dituzten agintari eskudunei. Gainera, estatu kideek lehendik dauden ordainketa-erakundeei automatikoki PSD2 baimena emateko aukera eman dezakete, baldin eta agintaritza eskudunak ordainketa-erakundeak PSD2 eskakizunak betetzen dituela frogatzen badu. Agintari eskudunek kasuan kasuko ebaluazioa egingo dute. Baimena eman aurretik jakinarazi beharko liokete dagokion erakunde ordaindzaileari. MEMO / 15/5793

26. Ordainketen hasierako eta kontuko informazio zerbitzuen lehendik dauden hornitzaileek beren zerbitzuak eskaintzen jarrai al dezakete PSD2 aplikatu ondoren? Noiztik eskatu beharko dute lizentzia? PSD2 xedapenek ziurtatzen dute dagoeneko merkatuan ezarritako ordainketa-hasierako zerbitzuen (PIS) eta kontuen informazio-zerbitzuen (AIS) hornitzaileek beren jarduerak egiten jarrai dezaketela. Zehatzago esanda, PSD2k dio estatu kideek beren lurraldeetan dauden PIS edo AIS hornitzaileei gaur egun aplikatu beharreko araudi esparruarekin bat etorriz jardutea ahalbidetuko dutela. PIS eta AIS hornitzea PSD2n aitortutako ordainketa zerbitzu berria denez, zerbitzu horien hornitzaile berriek eta berriek baimena eskatu beharko lukete PSD2 erregimenean zuzentarau berria aplikatzen den egunetik aurrera. Gainera, bezeroen autentifikazio sendoari buruzko PSD2ren segurtasun neurri berriak eta komunikazio segururako estandarrak aplikatzen direnez, beste xedapen batzuk baino geroago aplikatuko dira (ikus 24. erantzuna), PSD2ren arabera baimena eskatzen duten PIS eta AIS hornitzaileek ez dituzte horiek betetzen dituzten egiaztagiririk aurkeztu behar. segurtasun eskakizunak ondorengo data horretara arte. Bi zerbitzu mota horien hornidura bankuek ematen dituzten autentifikazio prozeduren menpe dagoenez, bankuek aplikatutako segurtasun eskakizunetara eta prozedurekiko bertsio berritzeak bankuek erabat ezarri behar dituzte neurri horiek PIS eta AIS aplikatu ahal izateko. Bankuek komunikazio segururako segurtasun eskakizunak eta estandarrak garaiz betetzen ez badituzte, ezin dute ez betetze hori erabili PIS eta AISen erabilera oztopatzeko edo oztopatzeko. Segurtasun eskakizunak atzeratzeak ez luke inolako zailtasunik sortu behar 13ko urtarrilaren 2016a baino lehen estatu kideetan jarduten duten merkatuko eragileek ordainketekin lotutako zerbitzuak eskaintzeko. PSD115ren 5. artikuluko 2. paragrafoak zerbitzu horien jarraipena ziurtatzen du. Ordainketa zerbitzuen hornitzaile horiek PSD2ren arabera dagokion baimena eskatu beharko lukete beren agintari nazionalari ahalik eta azkarren.

27. Zein da Europako Banku Agintaritzak 2014an argitaratutako Interneteko Segurtasun Jarraibideen eginkizuna trantsizio garaian? Interneteko ordainketen segurtasunari buruzko EBAren jarraibideek Interneteko ordainketen segurtasunaren gaia jorratzen dute behin-behineko irtenbide gisa, PSD2 aplikatu arte eta segurtasun baldintza osoagoak izan arte. Estatu kideetako agintari eskudunek EBA Jarraibideak aplikatzen dituztenean, trantsizio-aldian, interpretatu behar dira horretarako esparrua dagoen neurrian, PSD2ren edukiarekin eta helburuekin bat etorriz. Ondorioz, Interneteko ordainketen segurtasunari buruzko EBA Jarraibideak betetzea ez da PIS edo AIS erabilera oztopatu edo blokeatzea justifikatzeko erabili behar. PSD2 arauak, ordainketen segurtasunari buruzko arauak barne, erabat aplikatu arte eta PSD2 testuaren arabera: "Estatu kideek, Batzordeak, Europako Banku Zentralak eta Europako Banku Agintaritzak merkatu horretan lehia zuzena bermatu beharko lukete. merkatuan dagoen edozein jokalariren aurkako justifikaziorik gabeko diskriminazioa saihestuz ”. 

Partekatu artikulu hau: